Individuálna účtovná závierka VÚB, a.s. je súčasťou Konsolidovanej výročnej správy VÚB, a.s. a v plnom rozsahu je zverejnená na internetovej stránke spoločnosti https://www.vub.sk/vyrocne-spravy/.
Konsolidovaná účtovná závierka VÚB, a.s. je súčasťou Konsolidovanej výročnej správy VÚB, a.s. a v plnom rozsahu je zverejnená na internetovej stránke spoločnosti https://www.vub.sk/vyrocne-spravy/.
KPMG Slovensko spol. s r.o., Dvořákovo nábrežie 10, 811 02 Bratislava, licencia SKAU č. 96, 3.3.2021.
Ročná účtovná závierka materskej spoločnosti Intesa Sanpaolo S.p.A., Turín, Taliansko je v plnom rozsahu k dispozícii na internetovej stránke materskej spoločnosti: www.intesasanpaolo.com.
Konsolidovaná výročná správa VÚB, a.s. („Výročná správa VÚB, a.s.“) za rok 2020 je v plnom rozsahu k dispozícii na internetovej stránke banky: https://www.vub.sk/vyrocne-spravy/.
V roku 2020 sme zažili výrazný pokles HDP v porovnaní s predchádzajúcim rokom, ktorý súvisel so silnými dosahmi celosvetovej pandémie, vrátane lockdownov a zavretých firiem a predajcov či výrazného zhoršenia ekonomickej nálady.
Vďaka našej aktívnej reakcii na bankové a makroekonomické prostredie sme v obchodnej oblasti dosiahli veľmi uspokojivú výkonnosť.
VÚB banka sa navyše vyznačuje najsilnejšou a najpremyslenejšou reakciou na Covid-19 spomedzi všetkých bánk na Slovensku.
Tá zahŕňa rôzne druhy pomoci klientom v podobe odkladu splátok a garancií, rozvoj digitálnych kanálov, aktívnu účasť na vládnych programoch pomoci, pomoc nemocniciam prostredníctvom Nadácie VÚB a ochranu zdravia klientov aj zamestnancov.
V oblasti retailových pôžičiek sa nám podarilo kompenzovať vplyv pandémie, tvrdej konkurencie a prísnych predpisov (ktoré nedokázali reagovať na trend recesie) a náš trhový podiel vzrástol o 36 bázických bodov vďaka priaznivému vývoju v oblasti hypotekárnych úverov.
Pokiaľ ide o firemné úvery, naša pozícia na trhu mierne klesla z dôvodu verejného sektora z 19,3 % v decembri 2019 na 18,3 % v decembri 2020.
Na strane vkladov sme si udržali vysoký medziročný rast na bežných účtoch (18,9 % v decembri 2020).
Bankové prostredie s historicky najnižšími úrokovými sadzbami a neistota klientov ovplyvnili klesajúci dopyt po termínovaných vkladoch vo VÚB, ako aj na celom trhu.  Objem vkladov a úverov od klientov (vrátane záväzkov z lízingu) v skupine VÚB na konci roka 2020 dosahoval viac ako 13 miliárd €, čo bolo o 8,8 % viac ako v predchádzajúcom roku, a to najmä vďaka retailovým vkladom.
Objem bežných účtov na retailovom trhu tento rok opäť rástol, kým termínované vklady pokračovali v zhoršujúcom sa trende.
Spravované aktíva klientov vykázali nárast oproti predchádzajúcemu roku (o 5,5 % ročne, vrátane Eurizonu), ktorý však nedosahoval trhový rast (6,3 %).
Trhový podiel podielových fondov sa tak v roku 2020 oslabil o 14 bázických bodov.
Trhový podiel celkového objemu vkladov od retailových klientov, vrátane podielových fondov, bol na úrovni 16,4 %, čo predstavuje medziročný rast (z 16,1% v decembri 2019).
Vo firemnom segmente VÚB zaznamenala dobrý rok, ktorý sa premietol do medziročného rastu, čím sa trhový podiel zvýšil o 0,5 %.  Rok 2020 bol najväčšou výzvou a zároveň najväčšou príležitosťou v oblasti elektronického bankovníctva a digitálnych kanálov, keďže sa museli nevyhnutne prispôsobiť tvrdej realite spoločenského odstupu a lockdownov.
VÚB odviedla skvelú prácu v reagovaní na nové potreby súvisiace s pandémiou.
V roku 2020 sme dosiahli dva dôležité míľniky v oblasti elektronického bankovníctva.
Prvým bol pol milióna aktívnych klientov mobilného a internetového bankovníctva (prihlásených viac než raz za mesiac) a druhým bolo, že 900 000 klientov už má prístup do nášho elektronického bankovníctva (non-stop bankové služby).
V rámci aplikácie Mobile banking sme zaviedli množstvo vylepšení, napríklad možnosť priameho volania do kontaktného centra (už schválené), alebo zdieľanie faktúry vo formáte PDF či QR kódu priamo v aplikácii.
Pokiaľ ide o samotné služby mobilného bankovníctva, rozšírili sme možnosť kontaktovania osobného poradcu pre majetnejších klientov.
V súvislosti s GooglePay a ApplePay sú dnes všetky naše retailové karty (kreditné a debetné) kompatibilné.
Výrazne sa rozšírili aj možnosti virtuálnej pobočky, ktoré priniesli vylepšenia, napríklad jednoduché kontaktovanie zamestnancov pobočky priamo prostredníctvom služieb mobilného/internetového bankovníctva a zavedenie viacerých zlepšení, vďaka čomu je užívateľská skúsenosť pre klienta oveľa jednoduchšia (zasielanie chýbajúcich dokumentov prostredníctvom mobilného a internetového bankovníctva, žiadanie o refinancovanie úveru).
Skvalitnili sme a personalizovali aj push notifikácie a veľkú pozornosť sme venovali vylepšeniam 3D secure.
V priebehu roka sme pokračovali s podporou služieb Apple Pay a Google Pay a do týchto platforiem sme pridávali nové karty.
Po lete sme sa stali prvými na slovenskom trhu s možnosťou pridania platobnej karty pre všetky naše retailové karty prostredníctvom našej aplikácie Mobile banking.
Celosvetová pandémia mala a stále má vplyv aj na platobné karty.
Vidíme to priamo v medziročnom porovnaní s rokom 2019.
Počet výberov hotovosti klesol o 22,6 % a objem výberov o 12,3 % Priemerná suma výberu výrazne vzrástla o 25 € (minulý rok to bolo + 7 €).
Pokiaľ ide o platby kartou, napriek pandémii sa nám podarilo mierne rásť, s 2 % zvýšením počtu transakcií a 7 % zvýšením objemu.
Súčasťou anticovidových činností bolo, že sme zmenili štandardný spôsob doručovania všetkých kariet (nových, opätovne vydaných a predĺžených) z prevzatia na pobočke na doručenie na adresu klienta.
Tým sme zabezpečili, že karty sa k našim klientom dostali aj vtedy, keď boli konkrétne pobočky banky zavreté.
Zároveň sme zvýšili zásoby kariet bez mena na našich pobočkách ako preventívne opatrenia pre prípad, že výroba alebo doručenie nových kariet nebude možné.
Zvýšil sa aj limit pre bezkontaktné platby bez potreby zadania PIN-u z 20 € na 50 € (v celej krajine).
V poslednom štvrťroku sa naše úsilie zameralo na zmeny v autentifikácii 3D Secure ako zákonnej požiadavky vyplývajúcej zo smernice EÚ o platobných službách .
V spolupráci s naším útvarom elektronického bankovníctva sme spustili autentifikáciu internetových platieb kartou prostredníctvom biometrie v našej aplikácii Mobile banking, čím sme zjednodušili platenie kartou cez internet a výrazne zvýšili jeho bezpečnosť.
V roku 2020 sme aj naďalej podporovali charitatívny projekt Dobrý anjel s co-brandingovou kartou Maestro Dobrý anjel.
Do konca roka sme vydali takmer 64 000 takýchto kariet.
Celková výška podpory pre charitatívny projekt Dobrý anjel v roku 2020, generovaná prostredníctvom POS transakcií kartami Maestro Dobrý anjel, dosiahla 350 000 €.
VÚB s 598 bankomatmi obsadila na trhu 2. miesto (21,2 %) aj v roku 2020.
V uplynulom roku bol dôraz kladený na obnovu bankomatov, keď ich bolo vymenených 180.
Ku koncu roka 2020 sme mali dovedna 90 bankomatov s možnosťou vkladu, čo je o 10 viac oproti predchádzajúcemu roku.
V dôsledku veľmi komplikovanej situácie súvisiacej s pandémiou objem hotovostných výberov z bankomatov medziročne klesol o 10 % (pokles počtu transakcií o 20 %) a objem vkladov vložených cez bankomat sa zvýšil až o 35 %.
V priebehu roka 2020 sme inštalovali vyše 2 100 nových POS terminálov, vrátane virtuálnych terminálov používaných v oblasti elektronického obchodu a samoobslužných terminálov využívaných v rôznych predajných automatoch alebo samoobslužných čerpacích staniciach.
Z dôvodu predpisov súvisiacich s ochorením Covid-19 bol pre všetky POS terminály nastavený limit pre bezkontaktné platby bez potreby zadávania PIN (do 50 €).
Smernica EÚ o platobných službách  (silná autentifikácia zákazníka) mala dosah aj na činnosti obchodníkov.
Všetci naši obchodníci v oblasti elektronického obchodu boli úspešne premigrovaní na najnovšiu platformu 3D Secure VISA a Mastercard.
Spustili sme vývoj viacerých zlepšení (napríklad funkcionalitu push platieb), ktoré povedú k lepšej pozícii VÚB na trhu ako zúčtovacej banky.
V roku 2020 sa dovŕšilo zlúčenie call centra CFH a VÚB, čo vyústilo do viacerých výhod pri obsluhovaní klientov.
Spojené kontaktné centrum vybavilo približne 504 tisíc hovorov a 158 tisíc spracovaných e-mailových správ.
Naši klienti komunikovali s VÚB bankou aj prostredníctvom Facebooku (550 príspevkov), chatov (10 tisíc chatových správ) a špecializovaných webových stránok (VÚB Otvorene – 445 príspevkov).
Pokračovali sme aj vo vytváraní virtuálnej pobočky, keď sa dnes 7 virtuálnych súkromných bankárov stará o takmer 7 tisíc klientov.
Títo klienti majú k dispozícii svojho osobného asistenta, ktorý sa stará o ich finančné potreby cez telefón.
K ich spokojnosti prispievajú nové možnosti, ktoré sú k dispozícii z pohodlia domova.
Zámerom je aj naďalej zvyšovať počet virtuálnych osobných bankárov.
V súvislosti s pandémiou sme v roku 2020 zaviedli a implementovali možnosť práce z domu nielen pre operátorov kontaktného centra, ale aj pre zamestnancov pobočky.
Vďaka tomu sme výrazne zvýšili možnosti obslúženia našich klientov bez potreby návštevy pobočky.
V roku 2020 pokračoval výrazný dopyt po hypotekárnych úveroch napriek ťažkému pandemickému prostrediu.
Vo VÚB sme zaznamenali výrazný nárast v súlade s trhovou mierou rastu.
Celkový objem hypotekárnych úverov vo VÚB (vrátane amerických hypoték) sa medziročne zvýšil o 13,8 %.
S trhovým podielom 24,1 % si banka zvýšila už aj tak silnú pozíciu na hypotekárnom trhu.
Objem spotrebiteľských úverov sa znížil, a to najmä pre výrazné zhoršenie súkromnej spotreby v dôsledku ekonomickej neistoty súvisiacej s pandémiou.
Na úrovni skupiny objem spotrebiteľských úverov medziročne klesol o 11,2 %.
V segmente firemných úverov dosiahli ostatné subjekty na trhu lepšie výsledky ako VÚB banka.
Kým objem firemných úverov na trhu vzrástol o 2,8 %, v prípade VÚB klesol o 2,3 % na úrovni banky a o 1,7 % na úrovni Skupiny.
To však bolo spôsobené najmä našimi úvermi poskytovanými verejnému sektoru, keďže objem úverov hlavným rezidentským nefinančným spoločnostiam vzrástol o 5,1 % na individuálnej úrovni a trhový podiel VÚB pri týchto úveroch medziročne stúpol o 0,4 % a dosiahol 16,8 %.
Financovanie nehnuteľností vzrástlo o 6 %, objem úverov na financovanie projektov klesol o 16 % a objem úverov na financovanie obchodu sa zvýšil o 4 %.
VÚB Leasing, dcérska spoločnosť VÚB, zaznamenala mierny pokles aktív o 2,7 % najmä v dôsledku zníženej produktivity automobilového priemyslu.  Banka aj naďalej veľmi pozorne monitoruje aktuálnu situáciu ohľadom pandémie koronavírusu Covid-19 a neustále zlepšuje zavedené organizačné riešenia, ktoré umožňujú jej správne fungovanie a zabraňujú narušeniu služieb voči klientom.
Bankový sektor, ako aj celé makroekonomické prostredie nestáli nikdy pred väčšou výzvou.
Vplyv celosvetovej pandémie na osobné aj pracovné životy presahuje akúkoľvek predstavivosť.
Uvedomujeme si našu zodpovednosť a podporujeme našich zamestnancov i našich klientov.
Aj naďalej sme v rovnakej miere poskytovali financie a podporu retailovým aj firemným klientom (vrátane verejnej správy).
A to buď pomerne rýchlou redistribúciou fondov v rámci programu Anticorona, alebo podporou tisícov klientov tým, že sme im umožnili odklad splátok, čo sa ukázalo ako jedno z najefektívnejších podporných opatrení.
Zároveň sme zaviedli hygienické štandardy pre klientov aj zamestnancov, napríklad povinnosť nosiť rúško alebo inú ochranu tváre či udržiavanie vzdialenosti pri komunikácii.
Pobočky sme vybavili dezinfekčnými prostriedkami a ochrannými sklami.
Zabezpečili sme aj očkovanie proti chrípke v rámci siete našich pobočiek a v centrále.
Toto sú len niektoré z mnohých rýchlych protiopatrení, ktoré sme prijali takmer okamžite.
VÚB môže s istotou tvrdiť, že táto skúsenosť jej pomôže efektívne reagovať na akékoľvek prekážky, ktoré môže táto kríza priniesť v roku 2021 alebo v nasledujúcich rokoch.
Naším poslaním je dôsledné podporovanie regiónu, a preto sme podporili lokálne mimovládne organizácie (napr.
Kto pomôže Slovensku), ako aj nemocnice, keď to najviac potrebovali, a to poskytnutím vybavenia alebo prostriedkov na potrebné prístroje, ale aj bezplatnými účtami pre zdravotnícky personál, ktorý je najviac vystavený zdravotným rizikám.
Napriek týmto ťažkým časom stále veríme v podporu kultúry a umenia prostredníctvom Nadácie VÚB. Úloha spoľahlivého člena komunity je pre nás rovnako dôležitá a v tejto ceste budeme aj naďalej pokračovať pomáhaním tam, kde je to potrebné.  Ako už bolo uvedené na predchádzajúcich stránkach, z makroekonomického hľadiska po silnom zhoršení stavu reálnej ekonomiky v roku 2020 očakávame zotavenie v roku 2021.
Kým HDP kleslo v roku 2020 o viac než 6 % po zhoršení situácie na trhu práce (po dlhom období pozitívneho vývoja), v roku 2021 očakávame rast HDP o 4 % a opätovný pokles miery nezamestnanosti.
V súvislosti s úrokovou mierou však v roku 2021 ešte nemôžeme očakávať výrazné zlepšenia.
Strednodobý obchodný plán VÚB stojí stále na troch hlavných pilieroch:  zákaznícka skúsenosť,  zapájanie zamestnancov a  rast ziskovosti a efektívnosti.
Naším ďalším cieľom je udržať si silnú pozíciu na trhu v retailovom aj vo firemnom segmente.
Navyše, naša HUB iniciatíva spájajúca VÚB banku s maďarskou CIB Bank by mala priniesť ešte viac synergie z hľadiska regionálnej spolupráce.  Keďže celý rok 2020 a pravdepodobne aj veľká časť roka 2021 nám prináša nové výzvy súvisiace s celosvetovou pandémiou, najdôležitejšou prioritou je dnes ochrana zdravia našich klientov a zamestnancov.
To ide ruka v ruke so zrýchľovaním procesu minimalizácie administratívy a potreby návštev pobočiek.
V súlade s týmto trendom budeme klásť veľký dôraz na digitalizáciu a prácu na diaľku.
Pokiaľ ide o digitalizáciu, neustále rozvíjame nástroje moderného bankovníctva s cieľom čo najviac uľahčiť a zjednodušiť každodenné finančné úlohy a, čo je najdôležitejšie, z bezpečia a pohodlia domovov našich klientov.
V tejto súvislosti sa usilujeme o zvyšovanie efektívnosti už existujúcich digitálnych nástrojov a zavádzame ďalšie vylepšenia, napríklad:  nové nástroje, ktoré umožnia aj neklientom požiadať o otvorenie účtu alebo o nejaký druh úveru prostredníctvom aplikácie Mobil banking s využitím tvárovej biometrie ako základu zabezpečenia, ďalší rozvoj online pobočky,  plán integrácie služby Payme a  ďalšie vylepšenia na základe užívateľskej spätnej väzby z aplikácií Mobile banking a Internet banking.
V záujme zlepšenia synergií v rámci Skupiny Intesa SanPaolo spustíme aj riešenie Digical s cieľom zjednodušiť bankovníctvo nielen pre našich firemných klientov.
Z dôvodu pandémie sme boli v roku 2020 nútení držať doma všetkých našich zamestnancov, ktorých prítomnosť na pracovisku nebola úplne nevyhnutná.
Túto skúsenosť sme využili na vytvorenie našej novej stratégie Smart Work, ktorá spája dva zámery: zvýšiť flexibilitu našich zamestnancov a súčasne poskytnúť našim klientom služby vtedy a tam, kde ich potrebujú. Ďalšou veľmi dôležitou oblasťou nášho záujmu je naše životné prostredie.
V roku 2020 VÚB spustila projekt „Zelená banka“, ktorý bude pokračovať aj v roku 2021 s ešte silnejším dôrazom na zelené iniciatívy, udržateľnosť a obehové hospodárstvo.
To zahŕňa aj naše správanie ako spoločnosti a jej zamestnancov, podporovanie zelených projektov našich klientov, ako aj oceňovanie tých, ktorí predstavujú mimoriadny prínos pre životné prostredie. Ďalšie iniciatívy sú uvedené v našom „Manifeste“ (https://www.vub.sk/zelenabanka/manifest/).  Aj v roku 2021 pokračujeme v podpore takmer všetkých oblastí: zmierňovanie následkov koronakrízy na klientov a firmy, presadzovanie zmysluplných riešení a pomáhanie presne tam, kde je to najviac potrebné.
Sme pripravení rýchlo a flexibilne reagovať na situácie, ktoré vznikli, a tým významne prispievať k celkovej stabilizácii.
Za rok 2020 banka eviduje prevádzkové náklady spojené s činnosťou v oblasti výskumu a vývoja približne vo výške 1,6 mil. €.  VÚB, a.s. v priebehu účtovného roka 2020 nenadobudla vlastné akcie VÚB, a.s.
Spoločnosť v priebehu účtovného roka 2020 mala vo svojom majetku akcie materskej účtovnej jednotky podľa § 22 ods. 3 zákona č. 431/2002 Z. z. o účtovníctve, v platnom znení, spoločnosti Intesa Sanpaolo S.p.A., so sídlom Piazza San Carlo 156, Turín, Taliansko, akcie ISIN IT0000072618, vydané v zaknihovanej podobe, kmeňové, na meno, menovitá hodnota jednej akcie je 0,52 € v počte 539 975 kusov.
Podiel ich menovitej hodnoty na základnom imaní spoločnosti je 0,065 %.
Dôvodom nadobudnutia týchto akcií je prijatie a implementácia politiky odmeňovania materskej jednotky ISP s platnosťou pre celú skupinu ISP v súlade s Kapitálovou smernicou CRD III (t. j. smernica 2010/76/EÚ, ktorou sa menila smernica o kapitálových požiadavkách).
V roku 2020 VÚB banka previedla 47 871 kusov v súlade s politikou odmeňovania materskej jednotky ISP.  Na banku sa nevzťahujú uvedené osobitné predpisy.  Banka má 1 pobočku v Českej republike.
Cieľom spoločnosti je, aby jej riziká boli v súlade s limitmi predpísanými regulátorom, materskou spoločnosťou a stanovenými interne.
Meranie úrokového rizika je uskutočňované prostredníctvom úrokových gapov a merania úrokovej citlivosti pre jednotlivé meny.
Zabezpečovacie deriváty slúžia k eliminácii úrokového rizika na úroveň, ktorá je v súlade s predpísanými limitmi.
Spoločnosť realizuje mikro a makro hedgingové obchody.
Zásady banky pre riadenie rizík majú za úlohu identifikovať a analyzovať existujúce riziká, stanoviť príslušné rizikové limity a monitorovať riziká aj dodržiavanie limitov.
Tieto zásady spolu so systémami pre riadenie rizík sú stanovené v dokumentoch Stratégia riadenie rizík, Smernica pre systém hodnotenia primeranosti vnútorného kapitálu a jednotlivých politikách, popisujúcich riadenia a meranie rizík vo VÚB banke (Credit Risk, Market Risk, Operational Risk Charter, Liquidity Policy, atď).
Z používania finančných nástrojov vyplýva angažovanosť banky voči týmto rizikám: Predstavuje riziko, že klient alebo protistrana finančného nástroja nedodrží svoje zmluvné záväzky, z čoho vyplynie pre banku riziko finančnej straty.
Vzniká hlavne z úverov klientom, pohľadávok voči bankám a z finančných investícií.
Banka považuje skutočné úverové riziko spojené s finančnými derivátmi za podstatne nižšie ako angažovanosť vypočítanú podľa úverových ekvivalentov. Úverové riziko vyplývajúce z obchodovania s cennými papiermi spravuje osobitne, ale vykazuje sa ako zložka angažovanosti voči trhovému riziku.  Je riziko zmeny v trhových cenách vyplývajúce napr. z úrokovej sadzby, akciových cien, výmenných kurzov a vplyvu tejto zmeny na výnosy banky, resp. na hodnotu ňou držaných finančných nástrojov.
Metóda Value-atRisk („VaR“) je hlavný nástroj, ktorý sa používa na meranie a kontrolu angažovanosti voči trhovému riziku v rámci obchodného portfólio banky.
Definícia operačného rizika podľa Basel II vylučuje strategické a reputačné riziko, ale zahŕňa právne riziko.
Právne riziko znamená riziko strát vyplývajúcich z porušenia zákonov a právnych predpisov, zo zmluvných záväzkov, resp. zo záväzkov mimo zmluvných podmienok, alebo z iných sporov.
Interný model banky Intesa Sanpaolo kombinuje všetky hlavné kvantitatívne (údaje o stratách z minulých období) a kvalitatívne informačné zdroje (analýza scenárov).
Banka používa tradičný model na transfer operačných rizík  s cieľom zmierniť dôsledok akýchkoľvek nečakaných strát.  Udáva, v akej výške bude potrebné získať prostriedky na splnenie záväzkov súvisiacich s finančnými nástrojmi.
Banka dodržiava výšku v súlade s opatreniami NBS.
Všetky zásady a postupy súvisiace s likviditou podliehajú posúdeniu a odsúhlaseniu zo strany ALCO a materskej spoločnosti.
Kľúčové ukazovatele, ktoré banka používa pri riadení strednodobej a dlhodobej likvidity, vychádzajú z pravidiel definovaných v zákonoch a platnej európskej a lokálnej regulácii, ktorou sa banka musí riadiť (Single Rule Book).
Pri riadení spoločnosti banka dodržiava všetky zásady Kódex správy a riadenia spoločností na Slovensku (ďalej aj ako „Kódex“).         .